A fecha de hoy operar en Internet se ha convertido para los usuarios en algo cotidiano, de manera que las consultas a las cuentas corrientes, las transferencias bancarias, y todo tipo de operaciones habituales ya se dan por buenas por parte del conjunto de los clientes de las entidades.

Hecho éste que también ha traspasado este tipo de operaciones comunes saltando a otras más relacionadas con la inversión o el ahorro como es este caso que traemos a revisión en el cual nos centraremos en la propuesta de Openbank con su e-Depósito Open, un producto que va camino de convertirse en uno de los clásicos entre los depósitos de contratación en la red.

Lo cierto es que este producto no depara grandes sorpresas, algo que lejos de tener connotaciones negativas resulta ser todo lo contrario, ya que se trata de un producto de características simples, sin mayores complicaciones, y resultados óptimos en cuanto a rentabilidad.

Contratable para los nuevos ingresos que superen la posición del usuario al último día del mes de julio del presente año 2011, el producto nos presenta dos modelos de rentabilidad en función de las cantidades que decidamos aportar al mismo; para depósitos a partir de 3000 € un 3,50% TAE y para depósitos que superen los 25.000 € un 3,75% TAE.

En ambos casos, lógicamente, el plazo de vida del producto se fija en 15 meses, aunque se nos brinda la posibilidad de cancelación anticipada en la cual además no existirá comisión por tal hecho aunque lógicamente el cálculo de intereses no resultará el mismo que en el caso de agotar al vencimiento del depósito, de hecho la rentabilidad obtenida en caso de cancelación anticipada se cuantifica en el 1,5% de interés nominal anual por el período de tiempo transcurrido desde el depósito hasta la cancelación.

Entre los requisitos básicos que este depósito nos exige encontraremos los comunes a otros productos relativos a la posesión de productos en forma de cuentas bancarias, de ahorro o cuentas nomina de la entidad, que, al final, se convierten en el receptor de los resultados.

También encontraremos para los clientes habituales de la entidad ciertas restricciones sobre el posicionamiento global que tienen que ver con las fechas del mismo pero, que, en líneas generales no causan dificultades ni imposibilitan la contratación del producto, al revés, lo potencian con la posibilidad de inversión en un nuevo Deposito Premium tras la conclusión del contratado.

El margen de maniobra y variación del depósito con respecto al posicionamiento global y la inversión  puede tomar dos referencias o bien la del 20% sobre el total o la cantidad de 5.000 euros prevaleciendo en su caso la menor de las dos cifras.

Los plazos de de este depósito alcanzan los 15 meses de vida, si bien la renovación del mismo se producirá automáticamente al termino del mismo si así lo desea el usuario. En este caso el plazo de contratación se muestra abierto hasta el último día del presente mes de Junio.

En el apartado de la rentabilidad el depósito ofrece a fecha de hoy un 3,25% TAE con la correspondiente liquidación de intereses, tal y como citábamos en los productos anexados a la operación del propio cliente, sin embargo si el posicionamiento no se mantiene de manera absoluta al final del periodo de vida del producto ese porcentaje citado se verá disminuido al 2% TAE.

En el motivo fundamental de este hecho influyen un buen número de elementos pero desde luego la movilidad del capital a corto plazo y los rendimientos, en algunos casos verdaderamente interesantes, contribuyen a ello. Es por lo anterior que precisamente en este tipo de productos conviene cuando se tiene intención de realizar una inversión mantenerse plenamente informado de los movimientos de las entidades en los productos, ya que la variación de los intereses y su mejora o freno es una constante.

Una de las entidades que últimamente se prodiga en este aspecto es bancopopular-e quien recientemente aumento los intereses de este producto fijando precisamente el Deposito a 12 meses en 3,40% TAE un 0,15% más que su anterior propuesta.

Las condiciones de este producto, muy comunes por otro lado en el segmento de la banca online, exigen su contratación en exclusiva a través de la red aportando capitales mínimos establecidos en 3.000 euros mientras que los máximos se fijan en 100.000 euros. También como resulta común en la banca online con respecto a estos productos las liquidaciones efectuadas al vencimiento se realizan en las cuentas relacionadas al producto.

No se trata este de un producto exclusivo para nuevos clientes ya que los propios clientes de la entidad podrán acceder a él a través de incrementos de saldo destinados a tal fin.

El comportamiento del producto en caso de rescate o cancelación anticipada es muys similar también al comportamiento habitual en estos casos ofertado al usuario el 1% TAE hasta la fecha de la cancelación del producto.

En definitiva un producto al uso, sin grandes sorpresas y un rendimiento interesante en los plazos que se plantea.

Es el caso del Depósito Vinculado de uno-e del grupo BBVA que aporta buen rendimiento y condiciones para los clientes de la entidad.

Y es que resulta precisamente ese el doble objetivo de estos productos, por un lado animar al ahorro y la inversión de los propios clientes a través de rentabilidades y plazos mejorados con la combinación con otro productos de la entidad, y, por otro lado, la posible captación de nuevos clientes que atraídos por el producto están dispuesto a asumir la citada vinculación.

Este Depósito Vinculación de uno-e se nos muestra como un producto a medio plazo cuya vida es de seis meses cuando se contrata entre los días 14 y 30 de cada mes siendo el plazo de vida del mismo cuando la contratación se hace fuera de esos días de 195 días en lugar de los 180.

La principal exigencia del depósito es su orientación tanto a cliente nuevo como cliente de la entidad que no dispongan a fecha de contratación de recibos domiciliados, junto a la contratación del producto se deberán asociar a la Cuenta uno-e vinculada al menos tres recibos de los llamados troncales que, como sabemos pueden ser los de electricidad, teléfono, agua…durante un periodo no inferior a dos meses en la citada cuenta vinculada.

La rentabilidad para el Depósito se fija en un interesante 3% muy adecuada para el tipo de producto y los plazos en los que se mueve.

Otro modelo de vinculación, en este caso asociado a un producto de ahorro que, como vemos, cumple las expectativas que levanta en cuanto a su utilidad.

Uno de los citados productos, el llamado Depósito BBVA UNO Online, muestra una interesante manera de proponer aumento de rentabilidad en función de vinculación con la entidad que merece la pena ser estudiada.

Nos encontramos con un producto que, a un vencimiento de 12 meses nos propone una rentabilidad basada en un tipo de interés inicial del 1,5%, sin embargo, y ahí se encuentra precisamente el juego que este producto ofrece, podemos llegar exactamente a duplicar dicho interés y por tanto rentabilidad futura.

El producto, que ofrece liquidez en caso de necesidad, se puede contratar desde el mínimo de 3.000 euros hasta un máximo de 200.000 euros siendo solo posibles la contratación desde bbva.es.

La clave para llegar a conseguir este 3% TAE citado se basa en la acumulación de bonificaciones en función del grado de vinculación, bonificación que, como se entiende, son acumulables con cada producto asociado que el cliente presenta, aunque, no todos los productos bonifican del mismo modo.

De esta manera el incremento de posición en la entidad por parte del cliente supondrá un añadido del 0,5 mientras que la domiciliación de nomina (aunque ya se posea es efectivo) también aportará un 0,5 más al interés, aunque debemos apuntar que dicha domiciliación debe llevar asociada la contrata y uso de tarjeta (crédito o débito) así como de al menos la domiciliación de dos recibos.

Por otro lado tanto la contratación (o posesión) de planes de pensiones o seguros de la entidad aportarán respectivamente un 0,25%.

Un buen producto para quienes deseen ampliar o mantener sus vinculaciones con la entidad aprovechando las bonificaciones en los intereses del producto.

Sin embargo ya sabemos que este modelo de producto exige una disciplina importante en el mantenimiento de la inversión durante los plazos señalados acordados a la hora de la contratación, ya que estos plazos y esa fidelidad al producto serán los responsables de la obtención del rendimiento máximo que el depósito nos puede ofrecer.

Solbank entre otras propuestas nos ofrece precisamente un Depósito Creciente a 24 meses, producto este que como veremos responde de manera correcta a las expectativas que puede generar tanto en el plano de la rentabilidad como de la elección del cobro de los intereses.

Y empezando precisamente por la última parte debemos consignar que nos encontramos de un producto que nos permitirá ejercer la elección del cobro de los intereses generados de manera realmente flexible, ya que, podremos acceder a dicho cobro mensualmente, trimestralmente, semestralmente, en anualidades, o, lo más recomendable desde el punto de vista de la rentabilidad, al vencimiento del producto.

Con una duración como su propio nombre indica ajustadas a dos años este depósito nos ofrece hasta un 3,25% nominal anual (en el caso del cobro de intereses anuales) lo cual se torna en un rendimiento ciertamente interesante habida cuenta de que estamos ante un producto que obviamente por sus propias características garantiza también el capital aportado.

Contratable a partir de 600 € el producto es rescatable desde el séptimo mes de vida del mismo, pero, el usuario deberá tener en cuenta que el rescate deberá realizarse por el 100% de la inversión no existiendo en principio la posibilidad de rescates parciales, y, que se ejercerá una penalización correspondiente al 50% de los intereses durante el segundo semestre de vida del producto y del 10% si el rescate se realiza durante el segundo año de vida del mismo.

Como ya sabemos los Depósitos se clasifican por diferentes modos, pero, fundamentalmente, por la duración del producto contratado. En este caso vamos a recoger una propuesta, como decíamos, de Unicaja que consiste en un Depósito a 6 meses: el Depósito 6 Univia.

La primera característica de este producto que debemos consignar es que su contratación se realiza a través de Univia, la plataforma de operaciones en internet en la entidad, modelo este de contratación que, como es constatable suele presentar ventajas añadidas al producto.

El producto garantiza la recuperación del capital aportado así como el rendimiento de la rentabilidad obtenida que, en este caso variará en función de si decidimos que las liquidaciones sean mensuales en cuyo caso el rendimiento será del 3,15% o si esperamos a vencimiento para la liquidación en cuyo caso la rentabilidad se fija en el 3,17%.

Contratable desde los 6.000 euros hasta un máximo de 150.000 euros, el producto a su vencimiento de 6 meses citado no presenta renovación automática, existiendo la posibilidad de cancelación parcial o total con la consiguiente penalización sobre el rendimiento a fecha de la cancelación.

Es de reseñar el hecho de que estamos ante un producto que exclusivamente deberá ser contratado a través de dinero procedente de otras entidades no siendo válido el traspaso de capital procedente de otros productos de Unicaja del usuario.

En definitiva un buen producto de contratación online cara al ahorro con una rentabilidad interesante acorde a este tipo de productos y modelo de contratación.

Como veremos en el caso del Depósito Creciente nos vamos a encontrar con una rentabilidad a vencimiento de producto realmente interesante, pero que va a exigir la constancia en la inversión para obtener la rentabilidad citada.

Por su parte los Depósitos a plazo fijo de la entidad, responderán de manera correcta a lo que se espera de este tipo de productos, aportando en función de los vencimientos rentabilidades que podemos cuantificar como en la media de las habituales en este tipo de productos o incluso ligeramente por encima de dicha medida.

El Depósito Creciente de Caixa Penedés se convierte en un producto a tres años, que como su propio nombre indica irá aportando en el transcurso de la vida efectiva del producto rentabilidades mayores según transcurre el tiempo, de este modo el primer año aportará un 2% nominal anual, el segundo año un 3% nominal anual, y el tercer año un 4% nominal anual.

A partir del importe mínimo de 1000 € y para un importe máximo de 300.000 € se los intereses serán de liquidación trimestral, obteniendo el depósito hasta el final de su vida un rendimiento del 3,01% TAE, existiendo la posibilidad de rescate anticipado aunque condicionando este rescate el rendimiento de los intereses en función del momento de la retirada del capital.

Por otro lado los Depósitos a Plazo Fijo de Caixa Penedés mantienen como decíamos un comportamiento muy similar al resto de productos de este estilo que podemos encontrar en el mercado, aportando liquidación de intereses mensuales, trimestrales, semestrales, anuales o vencimiento y siendo contratables desde cantidades realmente bajas para los depósitos a más corto vencimiento mientras que los de mayor plazo de vencimiento poseerán un límite mínimo de contratación establecido en 3000 €.

Para todos aquellos que tenemos cierta parte de capital reservado para ocasiones especiales o simplemente imprevistos, es probable que en vez de tenerlo parado, queramos intentar sacarle cierto rendimiento, y es para eso que podemos contar con el Depósito Index de BBK.

Debemos saber que en todo momento vamos a estar tratando un depósito bancario cómodo, y que seremos nosotros los que podamos escoger el plazo de vida de éste, así como saber la rentabilidad que obtendremos en el plazo fijado, teniendo en cuenta que disponibilidad al vencimiento será total.

Se trata de un depósito referenciado en Bolsa, lo que nos reportará una mayor rentabilidad, la cual no se verá reducida por ningún tipo de comisiones, franquicias o gastos y que, además de tener que jugar con cierto riesgo, nos garantizará que como mínimo, podamos recuperar el importe íntegro.

El Depósito Index nos deja escoger la cantidad que queremos financiar, empezando por un mínimo de 500 euros y subiendo escalonadamente en múltiplos de esa cantidad. El plazo dependerá de la cantidad de dinero que vayamos a aportar, y se establecerá en el momento de contratar nuestro producto.

Así bien, por último hemos de saber que las referencias que se tendrán en cuenta a la hora de calcular la rentabilidad serán escogidas por BBK, teniendo en cuenta cuales sean las mejores del momento para conseguir la rentabilidad más elevada posible.

Y lo hacemos así porque aunque la mayoría de los usuarios ya conoce el funcionamiento y las características de este tipo de producto nunca viene mal refrescarnos la memoria con las bases fundamentales de lo que nos pueden aportar desde la perspectiva del ahorro y la rentabilidad.

Si algo resulta atractivo desde el punto de vista del usuario de la propuesta de Depósitos de Banco Santander es la claridad de la misma y también, por qué no decirlo, la flexibilidad que las propuestas generan y que permiten prácticamente a cualquier perfil de usuario interactúa con las mismas.

La propuesta de depósitos a plazo de la entidad podría distinguir en sí misma dos grandes grupos de productos, por un lado los habituales y muy conocidos productos de imposición a plazo fijo, y por otro los llamados depósitos estructurados, opción esta última también realmente interesante.

Como ya sabemos la llamada imposición a plazo fijo se convierte realmente en un depósito que contratamos durante un período determinado y que nos aporta además una rentabilidad determinada la garantía de devolución del capital aportado recibiendo a vencimiento del producto ambos importes y siendo el producto de renovación automática.

Por su parte el depósito estructurado garantizando del mismo modo que la anterior línea de productos de capital aportado por el usuario une el futuro de su rentabilidad la evolución de determinadas referencias como puede ser los índices de bolsa determinados, las cotizaciones de acciones determinadas, o índices de referencia como el Euribor, nos encontramos ante un modelo de productos de suscripción única que al contrario que los anteriormente citados no tendrá renovación automática.